ביטוח סיעודי לילדים: הדרך שלכם, ההורים, להיערך לכל תרחיש

ילדינו הם הדבר היקר לכולנו מכל. אנו כהורים רוצים לטפח אותם, להעניק להם הכל ובמיוחד – אנו מקווים ורוצים שיהיה תמיד בריאים. וכהורים יש לנו אחריות להיערך לכל תרחיש שעלול לקרות. היערכות למצבים לא צפויים כוללת בין היתר הבנה של כל מה שחשוב לדעת על ביטוחים שעשויים להועיל במקרה הצורך. ביטוח סיעודי לילדים עשוי להוכיח את ערכו במידה ויקרה חלילה, אירוע לא צפוי, כגון עיכוב התפתחותי חמור, אוטיזם ברמת תפקוד נמוכה, מחלה על רקע גנטי או אחר, נזק מוחי בתינוק או חלילה תאונה. בעוד נאחל לכולם בריאות שלימה, אלה הדברים שכדאי שתדעו על ביטוח סיעודי, לילדים.

האם ביטוח סיעודי לילדים תקף גם כאשר הם מתבגרים?

התארכות תוחלת החיים מעלה את הסיכוי לכך שבגיל מבוגר, יכולת התפקוד תרד מאוד. במידה ועל פי מבחן תפקוד (ADL) מתברר כי אדם מבוגר או ילד איננו מסוגל לבצע בעצמו פעולות שונות ויום יומיות, ייחשב האדם לסיעודי. הגדרת מצב סיעודי יכולה להקנות זכויות מול ביטוח לאומי, אולם הללו אינן מספקות לאור עלות השירותים היקרים של טיפול במוסד סיעודי או הכנסת מטפל סיעודי צמוד הביתה. בהקשר זה, חשוב להדגיש כי בטוח סיעודי שנרכש עבור ילד מגיל צעיר (אפשרי ביטוח פרטי מגיל 3 ואילך) יכסה גם את צרכיו של הילד לכשיגדל. זאת, כמובן על עוד הפוליסה בתוקף או בהתאם לצבירת זכויות, שנקראת ערכי סילוק ורלוונטית בחלק מהביטוחים הקיימים בישראל.

מהם ערכי סילוק? וכיצד הם קשורים לביטוח סיעודי לילדים?

בארץ ניתן להצטרף לסוגים שונים של פוליסות ביטוח, המתאימות גם לילדים. לדוגמא, ישנה פוליסה קבוצתית שלרוב נמכרת על ידי קופות החולים או על ידי מעסיקים גדולים. דוגמא נוספת, פוליסה פרטית, אשר רוכשים בצורה יזומה, על ידי פניה לסוכן ביטוח או ישירות לחברת ביטוח פרטית. בפוליסה פרטית, שאיננה דרך קופות החולים, עשוי להיות סעיף המפרט לגבי ערך סילוק. מושג מעורפל זה למעשה לובש צורה מובנת כך: זהו מעין חיסכון, לצרכי כיסוי סיעודי לעתיד.

בביטוח רגיל, ללא ערכי סילוק, אם מפסיקים לשלם את הפרמיה, הביטוח בטל ו"נמחק". אם רוכשים ביטוח עם ערכי סילוק, זכויות הביטוח נשמרות עם הזמן. כלומר, לאחר תקופה של מספר שנים, גם אם הפוליסה מבוטלת, הילד (גם אם הפך לבוגר) עדין מחזיק בזכויות לכיסוי ביטוח למצב סיעודי. החשיבות: ככל שגיל המבוטח צעיר יותר, כך תשלום הפרמיה נמוך יותר. במילים אחרות, 20 שנות תשלום ביטוח עבור הילד יהיו הרבה יותר זולות ביחס לתקופה דומה של פרמיית ביטוח שישלם אדם בוגר.

חשוב לדעת! על ביטוח סיעודי לילדים בקופות החולים

לא בכל משפחה יכולים לממן ביטוח סיעודי פרטי לכל בני הבית, ובהם הילדים. חשוב, אם כן, לדעת שאפשר לצרף את הילדים לביטוח הקבוצתי בקופות החולים, שתקף עד לגיל 18 שנים. על מנת לצרף את הילד צריך לוודא שההורים רכשו בקופת החולים ביטוח סיעודי לעצמם. אגב, אין שום מניעה לרכוש גם ביטוח סיעודי בקופת החולים וגם ביטוח סיעודי פרטי, שנועד לספק השלמה. כלומר, הביטוח בקופת החולים יספק פיצוי למטופל סיעודי למשך מספר שנים (על פי תנאי הפוליסה). לאחר שהשנים חלפו, באם קיים ביטוח סיעודי פרטי הרי שהחברה תמשיך לשלם את הפיצוי, בהתאם למספר השנים שהוגדר בפוליסה. ישנן פוליסות שבהן מוגדרת אפשרות לכפל תשלום, כלומר ישולם פיצוי במונחי כסף ולא שיפוי של עלויות הטיפול במוסד הסיעודי (או הבאת עובד סיעודי זר, צמוד).